引子
“數字人民幣秒付款，給企業帶來實實在在的便利。”江蘇沙鋼集團有限公司（以下簡稱“沙鋼集團”）財務處副處長姜亞萍輕點鼠標，一筆上億元資金旋即支付，手機很快接到收款方發來的到賬消息。
以往，大額資金支付由商業銀行代理結算，企業得提前一天預約，轉賬后還有后臺清算、日終對賬等人工環節，跨行交易通常第二個工作日到賬。如遇周末，得轉賬3天后到賬。數字人民幣即時結算、零手續費，減輕了企業資金周轉壓力。
習近平總書記2020年4月在十九屆中央財經委員會第七次會議上指出，“積極參與數字貨幣、數字稅等國際規則制定，塑造新的競爭優勢”。“十四五”規劃綱要提出，“穩妥推進數字貨幣研發。”
數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。《中國數字人民幣的研發進展》白皮書提出，數字人民幣體系設計堅持“安全普惠、創新易用、長期演進”設計理念。
2019年起，中國人民銀行開始在江蘇省蘇州市等地開展數字人民幣試點測試，目前試點范圍已擴展至17個省份的26個地區。
2023年，蘇州市數字人民幣交易金額逾3萬億元，約占全國試點城市交易總額的2/3。今年5月，國務院辦公廳通報優化營商環境專項督查發現的30項典型經驗做法，“蘇州市高質量推進數字人民幣試點服務企業發展”上榜。
數字人民幣如何改變生產生活？日前小樹屋，記者走進蘇州市實地探訪，感受數字人民幣的支付新體驗。
從“普及”到“普惠”
大額資金全天支付、實時到賬、零手續費，2023年數字人民幣貸款2900多億元
姜亞萍辦公桌上的座機旁，幾張便利貼記滿了多家銀行的電話號碼，一本日歷簿密密麻麻記錄著各款項支付節點。
“沙鋼集團是江蘇最大的民營鋼鐵企業，月均電費達3.1億元左右。”姜亞萍說，企業流轉資金量大，逾期將面臨違約風險，不能有半點閃失。
2023年3月，沙鋼集團完成首筆超億元數字人民幣電費結算，新的支付體驗讓姜亞萍眼前一亮。
“數字人民幣等同于現金，但大額資金轉賬不必提前一天向銀行報頭寸。”姜亞萍解釋說，商業銀行為保障儲戶日常兌出所需現金，必須保留一定流動資金。企業若不報頭寸，銀行將無法預留足額現金。
如今使用數字人民幣支付，收付雙方點對點交易，不僅免了報頭寸這一步驟，資金流轉周期也縮短至以分秒計。
“數字人民幣具有‘支付即結算’特性，突破了周末、假期等非工作日限制。”姜亞萍舉例說，一筆大額資金需在今年5月6日前撥付到賬，而款項于4月30日下午才調度到位。如果按常規跨行轉賬方式，4月30日立即發起轉賬比較穩妥，否則得等到“五一”假期結束后的5月6日才能操作，后續還有銀行后臺清算等人工環節，當日可能無法到賬。如果使用數字人民幣支付，5月6日調度這筆錢也很從容，企業不僅能多獲取5天活期存款利息，還免除了手續費。
“‘針頭線腦’也能積少成多。”姜亞萍以電費為例算了筆賬：沙鋼集團有6個用電戶號，過去為每個用電戶號繳費都有手續費。去年3月以來，集團使用數字人民幣繳納電費逾48億元，據保守估算，節省手續費及增加活期存款利息收益14萬元以上。
“企業支付成本降低了，資金流轉效率提高了。”國網蘇州供電公司總會計師朱永彥介紹，2023年以來，蘇州地區使用數字人民幣繳納電費逾24.4萬筆。
支付新體驗，促進數字人民幣在蘇州推廣普及。截至2023年底，蘇州市累計開立數字人民幣個人錢包2916萬個、對公錢包194萬個，全市1.2萬家規模以上企業全部開通。
一排排光伏板鱗次櫛比，霞光映照下熠熠生輝。走進蘇州士誠材料科技有限公司（以下簡稱“士誠公司”），分布式太陽能發電板鋪滿屋頂，企業生產自用外的電力全部匯入電網外銷。作為國網蘇州供電公司的光伏運營商，士誠公司不僅每月都有數字人民幣支付的電費進賬，還能把未來收益作為抵押向銀行貸款。
“錢過留痕，數字人民幣交易可溯源，銀行貸款審核更快了。”士誠公司負責人侍重明說，企業在去年10月曾面臨資金缺口，基于國網蘇州供電公司與商業銀行的數據共享，銀行信貸審核專員精準鎖定企業光伏電費收益，將其作為償貸來源之一。士誠公司遞交申請后僅20天，即獲批貸款1對1教學1150萬元，審核時間縮短一半。國網蘇州供電公司每月使用數字人民幣向士誠公司支付電費時，結算信息同步推送至銀行，觸發支付指令后自動還款。
“緩解融資難、融資貴，數字貨幣提供了新路徑。”深入推進數字人民幣蘇州試點工作領導小組辦公室成員、蘇州市數字金融產業聯合會秘書長郭燕浩介紹，2023年，蘇州各銀行發放數字人民幣貸款5.97萬筆、金額2909億元，其中個體工商戶和中小微企業超九成，實現了從“普及”到“普惠”。
郭燕浩是數字人民幣試點落子蘇州的親歷者。他曾任蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長，6年前作為專班成員，見證了中國人民銀行數字貨幣研究所與蘇州市合作設立長三角數字貨幣研究院、長三角金融科技有限公司、長三角數字金融數據中心，并參與這三大平臺在相城區建成投用相關保障工作。
2023年7月，國家發展改革委印發的《關于推動虹橋國際開放樞紐進一步提升能級的若干政策措施》提出，“支持上海、蘇州聯動開展數字人民幣試點，推動創新場景開放和應用互聯互通。”同月，郭燕浩參與推動的上海清算所與張家港保稅科技集團合作項目落地，完成首筆數字人民幣期貨交割業務。
夜色漸沉，交易大廳燈火通明，張家港保稅科技集團旗下的張家港保稅數據科技有限公司總經理吳曉君仍在電腦前忙碌。
“數字人民幣‘7×24小時’全天候支付，大宗商品交易擺脫了時間限制。”吳曉君對一筆結算記憶猶新：河北一家公司采購1萬噸化工原料，合同約定2023年10月25日是最后交割日，4600多萬元貨款卻在當日17時30分才湊齊，彼時大額支付系統已關閉，銀行已停止受理會議室出租業務，違約造成的直接經濟損失將達460余萬元。緊要關頭，吳曉君果斷向企業推薦使用數字人民幣支付，并獲得收款方理解，于17時50分在上海清算所完成支付。
“大額支付駛上‘高速路’，解了中小企業燃眉之急。”郭燕浩介紹，上海清算所、張家港保稅科技集團合作研發了“‘清算通’數字人民幣清結算應用”，2023年完成結算逾10億元。
從“嘗鮮”到“常用”
賦能千行百業，走進千家萬戶，受理數字人民幣的商戶超79萬個
手機一旦沒電沒網絡信號，還能支付嗎？感應支付！
登上蘇州市822路公交車，郭燕浩掏出一部已缺電關機的手機，在智能感應機前輕輕一碰，屏幕上彈出了支付信息——這是以手機SIM卡為載體開發的數字人民幣無網無電支付功能。
公交車是高頻支付場景，不少乘客都有過因手機缺電關機、無網絡信號而無法掃碼支付的經歷。郭燕浩介紹，像822路這樣的遠郊線路，途經路段以鄉村為小樹屋主，存在弱網或無網環境，無網無電支付功能讓難題迎刃而解。目前，蘇州6條軌道交通線路的所有車站和全市5000余輛公交車已全面支持無網無電支付，2023年以數字人民幣支付的公交乘車費逾55萬筆。
開行一段時間后，822路公交車停在了下一站，78歲的相城區黃埭鎮馮夢龍村村民金林生刷卡上車，卡片右上角有塊拇指大小的水墨屏，動態顯示交易金額及余額。這是郭燕浩參與設計的數字人民幣屏顯卡式實體硬錢包。
“不需要使用手機，小卡片碰一碰就能支付，付款金額和余額一目了然。”金林生說，兒女為自己購買了智能手機、開通了第三方支付平臺，但操作相對繁瑣，他經常請晚輩幫忙。如今，使用硬錢包支付很方瑜伽場地便，能幫助老年人跨越數字鴻溝。
一路暢聊，歡聲笑語，822路公交車駛入馮夢龍村。金林生自豪地介紹著家鄉，這里是明代作家馮夢龍的故鄉，他編纂的《醒世恒言》有一篇題為《十五貫戲言成巧禍》的故事，改編成昆曲后廣為流傳。貫，是古代貨幣計量單位，一般為1000文銅錢。
“古人用麻繩把銅錢串成貫，如今數字人民幣融合虛擬與現實，賦能千行百業，走進千家萬戶。”郭燕浩說，馮夢龍村是蘇州市數字人民幣試點示范村，支付場景涵蓋衣食住行方方面面。“數字人民幣進農村，得契合鄉親們的支付習慣。”郭燕浩說，馮夢龍村試點之初，他每周都下鄉調研。
拉開錢包拉鏈，金林生取出一沓借記卡攤開在桌面上，卡片來自7家不同銀行。由于村民們領取補貼的撥付來源不同，往往新增一筆款項就得新辦一張銀行卡。金林生想不通，為啥不能把錢都發到一張銀行卡上？鄉親們有怨言，村會計有苦衷。村民們的銀行卡五花八門，跨行轉賬時無法使用批量代發功能，馮夢龍村戶籍人口3000多人，逐一手動輸入信息，鍵盤敲一天都錄不完。
“既要給村民增便利，也要給財務減負擔。”在郭燕浩的建議下，馮夢龍村逐步將各項資金以數字人民幣發放，村會計一鍵導入信息，儲蓄在不同商業銀行的資金即可快捷到賬。
“過去，村里年底發股金分紅，村會計從銀行取回一捆捆現金，挨家挨戶發到鄉親們手上；后來，現金變成了支票，大伙兒到銀行柜臺兌取現金；如今，直接發到數字人民幣賬戶，刷刷硬錢包就能支付，方便得很。”金林生感慨。
從“嘗鮮”到“常用”，數字人民幣下沉鄉村，人群覆蓋面持續擴大。截至今年6月底，江蘇省農村地區開小樹屋立個人數字人民幣錢包逾1280萬個，全省可受理數字人民幣的農村普惠金融點8181個，占比62.2%。
今年4月，中國人民銀行在江蘇省南京市、蘇州市召開優化支付服務推進會指出，江蘇省是經濟大省，外向型經濟特征明顯，適老化服務有需求，做好優化支付服務工作對提升人民幸福感、優化營商環境、實現高水平對外開放意義重大。
走出蘇州國際會議酒店報告廳，英國籍外教邁克趁著休會間隙步入酒店水吧，使用數字人民幣購買了一杯咖啡。前不久，邁克的母親來華探親，也開通了數字人民幣錢包。“無需綁定中國的銀行賬號，我們外籍人士也能使用手機支付了。”邁克聊起這一新變化時很興奮。常見的第三方支付工具得綁定境內手機號和銀行賬號，以前邁克的母親來華探親時無法注冊，只能提前兌換現金。
今年3月，國務院辦公廳印發的《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》提出，進一步優化面向老年人、外籍來華人員等群體的支付產品和服務。次月，蘇州市啟動數字人民幣支付便利化“千家外企上門行”宣傳推廣活動，啟用首臺支持數字人民幣硬錢包功能的外幣兌換機，可兌換美元、歐元等21種貨幣現鈔，境外手機號也能注冊開通數字人民幣錢包，并支持境外銀行卡充值。
“越來越多的外籍客人選擇數字人民幣付款。”蘇州國際會議酒店有限公司副總經理韓茜拉開收銀處的抽屜說，過去每半個月就要到銀行兌取現金，以備外籍客人找零使用，近兩個月來一直未再補充，抽屜里的現金仍然足額。
目前，蘇州市受理數字人民幣的商戶超過79萬個，具備硬錢包受理能力的POS機近3萬臺，中國人民銀行蘇州市分行已對2600余臺ATM機完成改造升級，支持辦理數字人民幣業務。
從“支付”到“智付”
數字貨幣助力數字經濟發展，落地數字人民幣應用場景逾111萬個
手握方向盤，腳踏制動板，蘇州市吳江區長成駕校學員張小靜穩穩地倒車入庫，完成科目二考試前的最后一次培訓。熄火下車，張小靜走近打卡機，通過人臉識別簽到下課，并在手機小程序上確認支付，一筆托管在數字人民幣錢包里的學費隨即轉入駕校賬戶。這是中國人民銀行蘇州市分行指導研發的駕培行業學費監管新模式，獲評蘇州市2023年度數字人民幣應用創新場景。
“先學后付，培訓完一個科目清算一筆，給學費套上了監管‘緊箍’。”張小靜說，商家卷款跑路的新聞不在少數，她也曾遭遇過“卡還在，店沒了”的消費窘境，儲值款打了水漂。2023年，蘇州市駕培行業投訴案件中，退學轉學糾紛占比超六成。
如何解決退款難、追償難等問題？江蘇省政府辦公廳2023年1月印發的數字人民幣試點工作方案提出：“探索數字人民幣在商業及教培領域預付式消費資金管理、商品房預售資金監管、政府專項資金監管等領域應用。”蘇州市以推廣數字人民幣支付為契機，搭建預付式消費管理平臺。截至今年5月，平臺已入駐商戶391家，確認消費54.6萬次，訂單金額約3880萬元；完成退款775次，合計退款金額52.3萬元。
“構建數字人民幣生態圈，調動商戶積極性是關鍵。”郭燕浩坦言，將學費用于經營支出是教培、駕培等行業的通常操作，故而在政策施行之初，不少商家擔心資金托管會影響現金流。
充分考慮到商戶的實際需求，郭燕浩與同事多方協調商業銀行，將數字人民幣預付款項納入企業償貸來源，提高了信貸審核通過率。一年來，蘇州農村商業銀行累計向長成駕校發放3筆貸款共計60萬元，為企業發展提供了資金保障。“數字人民幣支付成為駕校招生新優勢。”長成駕校合伙人王曉東說，很多學員是奔著放心來報名的。
“央地合作，打造智能合約新場景。”江蘇金服數字有限公司董事長仇曉蘭介紹，在中國人民銀行數字貨幣研究所指導下，企業參與了預付資金管理產品“元管家”的研發推廣。使用這款應用軟件，消費者向商戶支付預付款后，受數字人民幣智能合約監管約束，這筆資金在消費發生前仍屬于消費者所有，商戶無法支配挪用；待消費者逐階段消費后，智能合約再按預設的比例或金額，將相應資金劃轉至商戶錢包。自2023年9月“元管家”應用上線數字人民幣APP以來，已覆蓋全國27個城市，囊括生活出行、教育培訓、購物超市、運動健身四大類商戶。
《中國數字人民幣的研發進展》白皮書提出，“數字人民幣的技術路線選擇是一個長期演進、持續迭代、動態升級的過程，以市場需求為導向定期開展評估，持續進行優化改進。指定運營機構可根據自身實際需求及技術優勢自行選取技術路線”。
一道紅色激光從掃描槍內射出，精準讀取貨箱條形碼后，蘇州震源餐飲管理有限公司中央廚房配送至加盟門店的新鮮食材完成了自動簽收，進而觸發數字人民幣錢包內的支付指令，加盟門店應付貨款隨即結算至總公司賬戶。
“一筆一清，實現了一手交錢一手交貨。”郭燕浩介紹，這是中國建設銀行物聯網數字人民幣創新中心落戶蘇州后首發的應用場景，將企業貨款結算周期由1個月縮短至即時。震源餐飲管理有限公司有數十家加盟店，中央廚房月供應貨值近1000萬元，引入“物聯網+數字人民幣”模式后，總公司無需墊付貨款，減輕了資金周轉壓力。
攤開3張單據，震源餐飲管理有限公司總經理張家銀回憶起手工結算的往事：出庫單、配送單、簽收單，缺一不可；每月財務單據2700張以上，得7名會計逐一對賬結算。企業也考慮過“物聯網+銀行代收付”模式，但加盟商以個體工商戶為主，很難達到開立銀行對公賬戶的最低存款門檻。
“現在使用數字人民幣結算，開立對公賬戶零門檻、零管理費。”郭燕浩介紹，中國人民銀行蘇州市分行、蘇州市長三角數字金融產業研究中心和中國建設銀行蘇州分行攜手組成技術攻關團隊，于今年初進駐企業，每天跟隨物流車起早貪黑調研布點，最終實現資金流、信息流、物流“三流合一”。
“從‘支付’到‘智付’，數字貨幣助力數字經濟發展。”蘇州市委常委、常務副市長顧海東說，蘇州市高質量推進數字人民幣試點，交易金額、首創場景數量等指標位居試點城市前列，迄今已落地數字人民幣應用場景逾111萬個。